Удорожание — это разница между суммой всех платежей по договору и стоимостью оборудования, выраженная в процентах. Считается так: сумма договора делится на стоимость предмета лизинга, из результата вычитается единица. Удорожание за весь срок и ставка в процентах годовых — разные величины: при пятилетнем договоре удорожание 30% соответствует примерно 11–12% годовых.
Формула
Удорожание за весь срок договора считается в одно действие:
Удорожание = (сумма всех платежей ÷ стоимость оборудования − 1) × 100%
В сумму всех платежей входит аванс, все платежи по графику и выкупная стоимость. Если что-то из этого не учтено, цифра получится красивее реальности.
Пример
Денситометр стоит 6 000 000 ₽. Аванс 30% — 1 800 000 ₽. Ежемесячный платёж 105 000 ₽ на 48 месяцев, выкупная стоимость 1 000 ₽.
| Составляющая | Сумма |
|---|---|
| Аванс | 1 800 000 ₽ |
| Платежи по графику (105 000 × 48) | 5 040 000 ₽ |
| Выкупная стоимость | 1 000 ₽ |
| Итого по договору | 6 841 000 ₽ |
Удорожание: 6 841 000 ÷ 6 000 000 − 1 = 14,0% за весь срок, то есть около 3,5% в год. Это удорожание, а не ставка: ставка считается на остаток долга, который с каждым платежом уменьшается.
Почему удорожание и ставка не равны
Ставка начисляется на непогашенный остаток. В начале срока он большой, к концу — почти нулевой. Поэтому средний остаток за весь период примерно вдвое меньше первоначальной суммы финансирования, и годовая ставка оказывается примерно вдвое выше, чем удорожание в пересчёте на год.
Отсюда правило: удорожание в год ≈ ставка ÷ 2. Если компания рекламирует «удорожание 5% в год», в терминах ставки это порядка 10% годовых.
Что ещё влияет на итоговую сумму
- Размер аванса. Чем он больше, тем меньше сумма финансирования и тем ниже ставка. Аванс 49% почти всегда даёт заметно лучшие условия, чем 20%.
- Срок. Длинный срок снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату.
- График платежей. Аннуитетный — равные платежи; убывающий — больше в начале, меньше в конце и меньше переплата в сумме; сезонный — под неравномерную выручку.
- Страхование. Если оно включено в платёж, сравнивать предложения нужно с учётом этого, иначе договор со страховкой внутри выглядит дороже, чем есть.
Как корректно сравнивать предложения
- Приведите условия к одинаковым: та же стоимость оборудования, тот же аванс, тот же срок.
- Запросите полный график платежей, а не только ежемесячную сумму.
- Сложите всё: аванс, платежи, выкупную стоимость, комиссии за оформление, страховку.
- Разделите на стоимость оборудования — получите сопоставимое удорожание.
- Отдельно уточните, что происходит при досрочном выкупе: где-то проценты за оставшийся срок не пересчитываются, и досрочное погашение теряет смысл.
Калькулятор на сайте считает платёж и удорожание сразу по выбранным параметрам — можно подставить разные авансы и сроки и увидеть разницу в деньгах.